Joustoluotto jopa 3000€ asti

Päivitetty 14.08.2018
Laajennettu haku

Valitse lainasumma

Valitse aika

  • 10 - 20 000 €
    Lainasumma
    103,42 - 216,20%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 50 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.4 /5 - 5 Arvostelut
    Esimerkki: Lainaesimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 216,20 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 3534,01 €.
  • 10 - 2 100 €
    Lainasumma
    238,71 - 706,42%
    Todellinen vuosikorko
    1 - 101 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 238,71 %. Nostokulu 19 % nostosummasta. Maksettava yhteensä 1457,61 €.
  • 500 - 50 000 €
    Lainasumma
    4,5 - 50,5%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.6 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 4,5–50,5 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 2 114 €. Takaisinmaksuajat vaihtelevat luotonantajan mukaan.
  • 100 - 2 000 €
    Lainasumma
    48,90 - 255,40%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 200 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 48,90 %. Muut kulut 30 €. Maksettava yhteensä 275 €.
  • 100 - 2 800 €
    Lainasumma
    4999 - 49,99%
    Todellinen vuosikorko
    2 - 12 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 3 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 49,99 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 467,32 €. Maksettava yhteensä 2467,32 €.
  • 10 - 2 000 €
    Lainasumma
    134,02 - 167,90%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 13 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 163,98 %. Maksettava yhteensä 1408,67 €.
  • 50 - 4 000 €
    Lainasumma
    49,85 - 153,63%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 36 Kuukautta
    Kesto
    19 vuotta
    Minimiaika
  • 10 - 2 010 €
    Lainasumma
    0 - 739,01%
    Todellinen vuosikorko
    0 - 2 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 1 Arvostelut
    Esimerkki: 2010 € laina 2 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 739,01 %. Maksettava yhteensä 2868 €.
  • 400 - 10 000 €
    Lainasumma
    39,49 - 39,49%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 96 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 5 000 € laina 54 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 39,49 %. Maksettava yhteensä 9 781,06 €. Lainan toimituspalkkio 34–975 €.
  • 400 - 50 000 €
    Lainasumma
    8 - 27%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.3 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: sivu välittää eri palveluiden lainoja. Todelliseksi vuosikoroksi ilmoitetaan 8–27 % lainanantajasta riippuen.

Joustoluotto

Kerromme tällä sivulla kaiken joustoluotoista. Tutustu vinkkeihimme!

Artikkeli kertoo suomalaisista joustoluotoista. Joustoluotto on lainatili, jolta voit nostaa haluamasi määrän lainaa silloin kuin haluat. Yleensä kyseessä on pienehkö lainasumma, jolla on korkea korko ja suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika. Tämän artikkelin lukemisen jälkeen tiedät, mitä joustoluotot ovat, miten niitä haetaan ja mikä niistä sopii sinulle parhaiten.

  • Mitä joustoluotto tarkoittaa?
  • Miten joustoluottoa haetaan?
  • Mistä joustoluoton kulut muodostuvat?
  • Todellinen vuosikorko vai nimellinen vuosikorko?
  • Miten löydät edullisimman joustoluoton?
  • Mistä tunnistan luotettavan lainantarjoajan?
  • Pohdittavaa ennen lainan hakemista
  • Joustoluoton saamisen ehdot
  • Takaisinmaksu
  • Yhteenveto joustoluotoista

Mitä joustoluotto tarkoittaa?

Joustoluotto, tililuotto, luottolimiitti, kulutusluotto, joustoraha, ostosraha, luottotili. Kaikilla näillä termeillä tarkoitetaan käytännössä yhtä ja samaa asiaa. Joustoluotto on eräs pikavipin muoto, mutta erotuksena tavallisesta pikavipistä, joka haetaan yhdellä kertaa ja maksetaan tilillesi kerralla, joustoluotto toimii luottotilin tai luottokortin tavoin.

Saat tilimuotoisen kulutusluoton, jolla on luottoraja eli luottolimiitti, joka on hyvin usein noin 2 000 euron tuntumassa. Joustoluottoja mainostetaan kuitenkin aina 50 000 euroon asti, joten suuriakin summia voi saada lyhyellä lainanhakuprosessilla. Kannattaa pohtia perusteellisesti, millaisesta paikasta näin suuren lainan ottaa, sillä takaisinmaksuaika voi olla pitkä, jopa 15 vuotta. Mieti rehellisesti, millaiseen lainaan olet valmis sitoutumaan jopa vuosien ajaksi.

Suomessa on säädetty vuonna 2013 pikavippimarkkinoiden sääntelemiseksi laki, joka asettaa pikavipeille korkokaton. Alle 2 000 euron lainoista voi periä korkeintaan 50 % korkoa ja viitekorkoa. Lain tultua voimaan moni pikavippiyritys lopetti toimintansa, mutta pian sen jälkeen markkinoille ilmaantui runsaasti joustoluotto-nimellä tai vastaavalla toimivia palveluita. Yrityksen alkoivat tarjota joustoluottoja, joissa lainasumma vaihtelee muutamasta kympistä 2 100 euroon. Tällöin korkoprosentin saa asettaa niin ylhäälle kuin haluaa.

Vihdoin rahaa lompakossa

Nosta joustoluottotililtä tarvittaessa

Jos olet saanut esimerkiksi 2 000 euron joustoluoton, voit nostaa luottotililtäsi rahaa aina halutessasi aina 2 000 euroon saakka. Sinun ei ole pakko nostaa koko summaa, vaan voit vipata vain 100 euroa, jos näin tarvitset. Joustoluottotilien idea perustuu tietenkin houkutukseen: moni kuluttaja vippaa tililtä enemmän kuin oli alun perin suunnitellut, kun rahat kerran ovat jo saatavilla.

Yleensä maksat korkoa vain siitä pääomasta, jonka olet ottanut käyttöön, et käyttämättä olevasta. Itse tilin pitäminen on yleensä ilmaista. Toisin sanoen jos lainaat 1 000 euron lainan mahdollistavalta tililtäsi 100 euroa ja maksat sen pian takaisin, etkä tee enää uusia nostoja, joustoluottotilin pitäminen ei maksa sinulle mitään. Joustoluottotiliä voisikin verrata luottokorttiin: maksat vain käyttämästäsi luotosta. Luottoehdoissa on kuitenkin paljon vaihtelua, lue sen takia aina käyttöehdot huolellisesti ennen kun avaat tilin.

Jatkuva tai määräaikainen sopimus

Joustoluotto voi olla voimassa tietyn ajan tai jatkuvasti. Jos olet tehnyt jatkuvan sopimuksen, voit nostaa lainaa lisää milloin vain, kunhan et ylitä luoton maksimisaldoa.

Maksat lainaa myös takaisin joka kuukausi. Mikäli haluat maksaa lainaa osamaksulla enemmän kuin minimisumman, voit myös nostaa sitä enemmän. Ainoa rajoitus on lainasaldo.

Joustoluoton saaminen on yleensä helppoa, koska hakemuksen voi lähettää viidessä minuutissa, eikä takaajia tai vakuuksia tarvita. Yleensä ehtoina obsy 20 vuoden ikä, pysyvä osoite Suomessa ja kunnossa olevat luottotiedot. Tällä hetkellä mikään lainantarjoaja ei Suomessa myönnä lainaa maksuhäiriömerkinnän saaneille.

Markkinoilla on paljon lainantarjoajia, jotka kilpailevat keskenään uusista asiakkaista. Sen vuoksi mainonnassa koetetaan houkutella asiakkaita nopealla hakuprosessilla ja ilmaisilla aloitusmaksuilla. Kannattaa kuitenkin pohtia lainan ottamista kylmän viileästi ja suunnitella jo hakuvaiheessa, miten joustoluotto maksetaan takaisin. Älä hämäänny kirjavista mainoslauseista, vaan ota selvää etenkin todellisesta vuosikorosta, sillä se määrää ensisijaisesti, miten paljon sinun pitää maksaa lainaa takaisin.

Miten joustoluottoa haetaan?

Joustoluottoa haetaan samaan tapaan kuin kaikkia muitakin pikalainoja eli kulutusluottoja. Markkinoilla on paljon eri lainantarjoajia, jotka tarjoavat erilaisia rahoitustuotteita. Niistä voidaan käyttää eri nimityksiä, mutta usein niissä kaikissa on kuitenkin sama toiminta-ajatus. Nykyisin useimmat lainanhakijat etsivät tarvitsemaansa lainaa netissä. Siinä missä ennen vanhaan lainanhakijan piti varata aika pankin lainaneuvojalle, voi lainahakemuksen nykyisin hoitaa nopeasti verkossa. Sinun ei tarvitse jonottaa pankkikonttoriin ja voit tunnistautua lainapalveluun nopeasti joko omilla verkkopankkitunnuksillasi tai mobiilivarmenteella.

Vielä kymmenisen vuotta sitten lainanhakuprosessi oli toisenlainen. Oli mahdollista soittaa pankkiin ja kysyä lainan ehdoista, mutta varsinainen hakemus piti jättää kasvotusten. Hakemusta varten vaadittiin yleensä takaajaksi joku toinen, vakavarainen henkilö tai kiinteää omaisuutta kuten asunto tai maata. Lainahakemuksen jättämisen jälkeen virkailija ei voinut kertoa saman tien lainapäätöstä, vaan useimmiten vastaus tuli parin arkipäivän kuluessa.

Lainaneuvottelu pankissa

Nykyisin tilanne on toinen. Voit jättää lainahakemuksen parhaimmillaan muutamassa minuutissa ja saada tilillesi jopa kymmenentuhatta euroa ilman vakuutta tai takaajia. Tämä tekee lainan hakemisesta houkuttelevaa, mutta sitä kannattaa pohtia silti tarkkaan.

Aivan ensin sinun tulee kirjautua lainantarjoajan verkkopalveluun ja syöttää palvelussa tietosi, joihin lukeutuvat yleensä vähintään seuraavat tiedot:

  • Henkilötiedot (rahoituslaitos tarkistaa, onko sinulla luottohäiriömerkintöjä)
  • Sosiaaliturvatunnus
  • Tulotiedot (yleensä palkka- ja eläketulot). Niiden perusteella rahoituslaitos arvioi takaisinmaksukykyäsi ja laskee koron lainallesi. Mitä epävarmemmaksi hakijan takaisinmaksukyky arvioidaan, sitä korkeampaa korkoa saatetaan periä.

Joustoluottojen etu on niiden nopea hakuprosessi. Yleensä vakuudetonta pikalainaa haetaan juuri siksi, että rahat saa useimmiten käyttöön samana päivänä kuin luottoa haetaan. Parhaimmillaan rahat ovat käytössä muutaman minuutin sisällä luottopäätöksestä. Keskimäärin seuraavien pankkien tileille rahat maksetaan Nordean, Osuuspankin, Aktian, Danske Bankin, Handelsbankenin, Säästöpankin, S-Pankin tai POP Pankin tilille vielä saman päivän aikana, jos hakemus on jätetty ajoissa ja jos se hyväksytään saman tien. Muiden pankkien asiakkaiden täytyy yleensä joutua odottamaan 1 tai 2 pankkipäivää. Pankkipäivillä tarkoitetaan tavallisia arkipäiviä; pyhinä tai viikonloppuisin perinteiset pankit eivät palvele.

Pikalainojen joustavuus näkyy myös siinä, että luottopäätöksen saamisen jälkeen lainarahaa voi siirtää omaan käyttöönsä oman joustolimiitin rajoissa silloin kuin haluaa, myös viikonloppuisin tai juhlapyhinä.

Mistä joustoluoton kulut muodostuvat?

Joustoluotto on monesti nimensä mukaisesti joustava luottotili, jonka pitäminen ei välttämättä maksa sinulle mitään, jos et nosta rahaa tililtä. Lainantarjoajat kuitenkin haluat liiketoiminnalleen katetta, joten ne saattavat periä erilaisia lisämaksuja, joita ei välttämättä ilmoiteta etusivun markkinointilauseissa. Sinun kannattaa tarkistaa seuraavat asiat, jotta tiedät, mistä joudut loppupeleissä maksamaan:

  • Mikä on korko? Korko eli velan hinta on yleensä merkittävin menoerä, joten se sinun täytyy tarkistaa ensimmäisenä.
  • Peritäänkö tilistä kuukausimaksua? Toisinaan tilistä joutuu maksamaan kuukausimaksun, joka menee hallinnollisiin palkkioihin ja yrityksen muuhun toimintaan.
  • Onko tilillä perustamiskuluja? Perustamiskulu peritään mahdollisesti heti lainakauden alussa, kun perustat tilin.
  • Paljonko on nostopalkkio? Vaikka tilin kaikki muut kulut olisivat 0 €, saatetaan nostopalkkiota periä joka kerta kun nostat tililtä rahaa. Tämä on tärkeä tarkistaa, sillä jos nostopalkkioita veloitetaan, sinulle on kannattavinta nostaa yhdellä kerralla koko tarvitsemasi lainasumma.
  • Tavallisesti nostopalkkio on 10–15 % nostetun summan määrästä.
  • Peritäänkö luotonvarausprovisiota? Joskus lainaamisen yhteydessä saatetaan veloittaa myös luotonvarausprovisio, joka on esimerkiksi tietty prosenttiosuus luoton maksimimäärästä. Joudut siis maksamaan tämän summan, vaikka et nostaisi lainaa omalle tilillesi ollenkaan. Luotonvarausprovisiosta voidaan käyttää myös muita nimiä.

Todellinen vuosikorko vai nimellinen vuosikorko?

Todellisen ja nimellisen vuosikoron ero voi olla hämäävä. Useimmiten joustoluottojen tarjoajat mainostavat nimellistä vuosikorkoa, sillä sen voi ilmoittaa olevan alempi. Pelkän koron lisäksi lainan hintaan vaikuttavat kuitenkin yllämainitut maksut. Todellinen vuosikorko ottaa ne huomioon. Suomen kuluttajansuojalain mukaan lainantarjoajien täytyy ilmoittaa lainan vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot verkkosivuillaan.

Lomakkeessa täytyy ilmoittaa esimerkkilaskelma niin sanottuina tyypillisinä arvoina esimerkiksi siten, että vuosikorko lasketaan vuoden takaisinmaksuajalla ja tietyllä lainasummalla. Tämä auttaa kuluttajaa vertailemaan lainoja keskenään.

Miten löydät edullisimman joustoluoton?

Nainen pohtii joustoluottoa

1. Etsi matalinta korkoa ja joustavinta lainaa

Kun etsit itsellesi edullisinta joustoluottoa, sinun kannattaa perehtyä luottoehtoihin, sillä sieltä löytyvät tärkeimmät tiedot. Jos löydät joustoluoton, jonka korko on alle 20 %, voidaan se luokitella hyväksi. Jos se on alle 15 %, on se jo erittäin hyvä ja jos korko on alle 10 %, olet löytänyt kerrassaan erinomaisen tarjouksen. On erittäin tärkeää, että löydät itsellesi edullisen koron, sillä korkokustannukset muodostavat suuren osan lainasummasta. Sen lisäksi sinun pitää tarkistaa, että lainan ehdot ovat riittävän joustavia ja maksuaika tarpeeksi pitkä. Ei kannata valita lainaa, jolla on joustamaton, parin kuukauden laina-aika ja erilaisia lisämaksuja tai rangaistusmaksuja, mikäli haluaisit maksaa lainan takaisin vaikkapa aiemmin. Lue lainaehdot aina tarkasti; olet itse vastuussa niistä lainaa ottaessasi. Jos lainantarjoaja antaa mahdollisuuden vaikkapa maksuvapaaseen kuukauteen, se voi olla eduksi siinä tapauksessa, että jotakin odottamatonta tapahtuisi, kuten jos vaikkapa jäisit työttömäksi.

Yleensä korko vaihtelee noin 40 % ja 150 % välillä, mutta kuten yllä mainittiin, on mahdollista löytää myös alhaisempia korkoprosentteja. Pahimmillaan korko voi olla useita satoja prosentteja, joten tarkista aina todellinen vuosikorko ennen lainapäätöksen tekemistä.

Nimellinen vuosikorko ei kerro lainan todellisesta hinnasta välttämättä mitään, sillä palvelumaksuja ja muita kuluja voidaan veloittaa lisää. On siis tärkeää, että etsit lainan, jossa on mahdollisimman alhainen todellinen vuosikorko.

2. Hyödynnä uusien asiakkaiden tarjoukset

Monet pikaluottolaitokset myöntävät uusille asiakkaille korotonta ja kulutonta ensilainaa. Tyypillisesti kyseessä ovat pienehköt, korkeintaan muutaman sadan euron summat kuten esimerkiksi 200 euron laina. Kannattaa perehtyä luottoehtoihin tarkasti ja hyödyntää tarjoukset. Mikäli todellinen vuosikorko on 0 €, yritys ei voi periä lainasta muita kuluja, jolloin saat lainan ilmaiseksi. Maksat lainayhtiölle takaisin saman summan, minkä alun perin siltä lainasit.

Yleensä ehdoksi on asetettu tietty koroton maksuaika, esimerkiksi 30 päivää. Jos maksat lainan takaisin tässä ajassa, saat sen ilmaiseksi, mutta jos et kykenekään maksamaan sitä kokonaan takaisin, voit siirtyä osamaksusuunnitelmaan. Tällöin korkokulut alkavat juosta. Kannattaa tarkistaa myös, mikä on pisin mahdollinen maksuaika, sillä sitäkin saatetaan rajoittaa. Kaikki lainantarjoajat eivät myönnä osamaksumahdollisuutta. Silloin saatat joutua maksamaan lisää kalliita lisäkuluja, jos et saisikaan maksettua lainaa takaisin lyhyen ajan sisällä. Perintäkulut tulevat huomattavan kalliiksi, vaikka alkuperäinen lainaraha olisikin ollut halpaa tai peräti ilmaista.

3. Käytä lainavälittäjää

Usein eri lainantarjoajien lainaehtojen läpikäyminen on hankalaa ja aikaavievää. Siksi voi olla järkevää hyödyntää lainojen välittämispalveluita, jotka välittävät lainatarjouksia eri rahoituslaitoksilta. Nämä lainatarjoukset ovat sinulle ilmaisia, etkä sitoudu niiden kautta mihinkään lainapäätökseen. Voit vertailla ehtoja rauhassa. Yleensä nämä lainanvälityssivut työskentelevät yhteistyössä tiettyjen rahoituslaitosten kanssa eli ne eivät ole puolueettomia. Täytät lainahakemukseen haluamasi summan sekä henkilötietosi, ja lainanvälittäjä lähettää hakemuksen puolestasi omille yhteistyökumppaneilleen. Säästät näin aikaa.

4. Lainaa tunnetulta toimijalta

On tärkeää löytää matalakorkoinen laina. Sen lisäksi on järkevää ottaa laina tunnetulta ja vastuullisesti toimivalta yritykseltä. Markkinoilla on monenlaisia toimijoita, joiden luottoehdot saattavat olla kohtuuttomat tai jotka eivät tarjoa asiakaspalvelua ongelmatilanteissa. Jos satut joutumaan maksuvaikeuksiin, jotkin rahoituslaitokset perivät myös hämmästyttävän korkeita perintäkuluja. Kun valitset tunnetun rahoituslaitoksen, voit olla varma siitä, että kaikki sujuu asianmukaisesti.

Lainojen vertailua

Mistä tunnistan luotettavan lainantarjoajan?

Hyvän pikalainatarjouksen etsimisessä kannattaa nähdä hiukan vaivaa. Markkinoilla on monenlaisia toimijoita ja mainostus on päällekäyvää. Näillä vinkeillä osaat erottaa jyvät akanoista.

Todellinen vuosikorko on näkyvillä

Tarkista aina, onko lainantarjoajan verkkosivuilla näkyvissä vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista näet todellisen vuosikoron. Tässä dokumentissa annetaan myös esimerkkilaskelmat, joihin laskettu, paljonko joudut maksamaan lainarahaa takaisin. Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan, joten älä luota markkinointimielessä käytettyyn nimelliseen vuosikorkoon.

Palvelun omistaja on selkeästi ilmoitettu

Tarkista, onko yrityksen verkkosivuilla kerrottu, kuka joustoluottopalvelun omistaa. Omistajan tietojen tulisi olla aina selkeästi näkyvillä. Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että mitä enemmän tietoja kerrotaan, sen luotettavammasta yrityksestä on kyse.

Yhteydenotto on vaivatonta

Olisi hyvä, että asiakaspalveluun voi ottaa yhteyden puhelimitse. Jos yhteystiedoksi kerrotaan pelkkä sähköpostiosoite, palvelu ei välttämättä ole aina parasta mahdollista. Olisi myös hyvä, että asiakaspalveluun soittaminen ei olisi huippukallista, jotta ongelmatilanteen selvittäminen ei tarkoittaisi huikaisevan kallista puhelinlaskua.

Riittävästi tietoa tarjolla

Tarkista myös markkinointilauseiden taakse: onko mainoslauseiden lisäksi sivuilta löydettävissä myös tarkat tiedot lainanhakuprosessista ja takaisinmaksusta? Löytyykö sivustolta Useimmin kysytyt kysymykset -osio? Mitä enemmän yritys antaa itsestään tietoa, sitä luotettavampi palvelu on suurella todennäköisyydellä silloin kyseessä.

Asianmukainen tietoturva

Voit myös tarkistaa, miten lainanantaja huolehtii tietoturvasta. Useat luotettavat lainanantajat suojaavat hakemuksen SSL-yhteydellä, jota myös suuret pankit käyttävät. Tarkista myös, miten henkilötietojasi säilytetään ja mihin niitä käytetään. Mikäli et halua saada mainospostia esimerkiksi sähköpostiisi, tarkista ennen hakemuksen lähettämistä, mitkä ehdot olet hyväksymässä.

Pohdittavaa ennen lainan hakemista

1. Älä lainaa enempää kuin tarvitset

Joustoluottojen houkuttelevuus perustuu käytettävissä olevan luoton määrään: saatat tuntea houkutusta lainata joustotililtäsi 500 euroa, vaikka tarvitsisit oikeasti vain 200 euroa. Älä anna houkutuksen hämätä sinua: lainaa aina vain sen verran kuin arvelet voivasi maksaa takaisin. Laadi aina myös realistinen takaisinmaksusuunnitelma. Joustoluotosta voi tulla myös tapa. Jos pidät luottoasi koko ajan “tapissa”, luotto ei ole enää välttämättä yhtä joustava. Jos sinulla on pysyviä rahoitusvaikeuksia, ei ole järkevää hoitaa niitä velkarahalla. Sen sijaan jos tiedossasi on, että tulossa on suurempi menoerä esimerkiksi remonttia varten, hammaslääkärikuluja tai hääjuhlia varten, joustoluotto saattaa olla kätevä ratkaisu. Monet ottavat pikalainaa juuri tällaisiin tarpeisiin, sillä hakemuksessa ei tarvitse erikseen määritellä, mitä tarkoitusta varten laina otetaan.

Laskemassa lainan korkoja

2. Pohdi kuukausieriä

Joudut lyhentämään ottamaasi velkaa joka kuukausi. Laske etukäteen ennen lainan ottamista, minkä verran kykenet lyhentämään velkaa niin, että jokapäiväiseen elämiseen jää rahaa. Takaisinmaksuaikataulua ei kannata myöskään säätää liian nopeaksi, etteivät lainan takaisinmaksuerät kasva kohtuuttoman suuriksi.

Kun pohdit takaisinmaksua, budjetin laatiminen saattaa olla kätevä apuväline. Ajatuksena on, että lasket yhteen kaikki kuukausitulosi ja vähennät summasta menot. Voit laatia budjetin yksinkertaisimmillaan paperille tai pitää sitä taulukkolaskentaohjelmassa. Saatavilla on myös monenlaisia näppäriä mobiiliapplikaatioita, joilla voit seurata kuukausittaista kulutustasi.

3. Varaudu yllätyksiin

Kannattaa pohtia myös varasuunnitelma sen varalle, että jotakin odottamatonta tapahtuisi kuten että jäisit työttömäksi. Pystytkö maksamaan velkaasi takaisin myös siinä tapauksessa? Entä jos sairastut ja joudut olemaan pitkällä sairauslomalla? Kestäisikö taloutesi myös sellaisen tilanteen?

4. Joustoluotto vai perinteinen pikavippi?

Ennen kulutusluoton ottamista kannattaa pohtia, mihin tarkoitukseen minkäkinlainen luotto sopii. Jos tarvitset vain pienen, kertaluontoisen summan, esimerkiksi 300 euroa pieniin kuluihin kuten hammaslääkärimenoihin tai hajonneeseen kodinkoneeseen, perinteinen pikavippi saattaa tulla halvemmaksi. Kannattaa tarkistaa esimerkiksi eri lainantarjoajien tarjoukset uusille asiakkaille. Voit saada ensimmäisen pikavipin ilmaiseksi eli ilman korkokuluja tai muita kuluja, joka saattaa olla kaikkein kannattavin ratkaisu. Jos taas haluat mahdollisuuden nostaa rahaa sen verran kuin kulloinkin tarvitset ja silloin kun haluat, joustoluotto saattaa olla parempi vaihtoehto. Et joudu lähettämään joka kerta uutta hakemusta.

Joustoluoton saamisen ehdot

1. Ikä

Alaikäinen hakija ei voi saada joustoluottoa. Monesti ikäraja on kuitenkin korkeampi, joko 20 tai 21 vuotta. Tämä riippuu luotontarjoajasta ja haettavasta lainasummasta. Jos olet nuori ja harkitset joustoluoton hakemista, pohdi asiaa tarkasti. Jos olet opiskelija, voit saada opintolainaa, joka on markkinoiden halvinta lainaa, koska valtio takaa sen. Mikäli olet suorittanut korkeakoulussa riittävän määrän opintopisteitä, voit lisäksi saada luottokortin edullisemmalla vuosikorolla. Monesti luottokortti saattaa tulla halvemmaksi kuin joustoluotto, mutta se toimii täsmälleen samalla tavalla. Vertaile korttien ja joustoluottojen ehtoja ennen päätöksentekoa ja pohdi myös, saisitko rahat kokoon säästämällä.

2. Luottotiedot kunnossa

Rahoituslaitokset vaativat, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa, sillä muuten myönteistä lainapäätöstä ei voi saada. Maksuhäiriömerkinnän voi saada, jos jättää tarpeeksi pitkäksi aikaa laskun tai vastaavan maksuerän maksamatta. Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia ja ne säilyvät rekisterissä yleensä 2–4 vuotta. Suomessa tunnetuimmat maksuhäiriörekisterien pitäjät ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy, joista luotonantajat yleensä tarkistavat hakijan tiedot.

3. Tulotaso

Joustoluottohakemuksessa kysytään, paljonko saat palkkatuloja tai eläkettä. Joskus luoton saamisen ehtona on määrätty vuosituloraja, joka vaihtelee luotonantajasta riippuen. Luotonantaja voi tarkistaa myös verotustiedot ja paikasta riippuen myös työsuhteen tietoja tai muita tietoja. Yleensä perusteellisempia tarkistuksia tehdään silloin kun haettava lainasumma on suuri.

4. Muut ehdot

Yleensä lainantarjoajat edellyttävät edellämainittujen seikkojen lisäksi, että hakija asuu pysyvästi Suomessa, joka tarkoittaa sitä, että väestörekisteriin on rekisteröity pysyvä osoite Suomessa. Tämän lisäksi hakijalla pitää olla suomalainen henkilötunnus, matkapuhelinliittymä ja suomalainen pankkitili sekä omat verkkopankkitunnukset. Tunnistautumiseen käy myös mobiilivarmenne, jonka matkapuhelinoperaattorit myöntävät. Näillä lainantarjoaja haluaa varmistua siitä, että kukaan ei esimerkiksi ottaisi lainaa ulkomaille ja jättäisi sitä maksamatta. Lainantarjoajalle on muutenkin suurempi riski tarjota lainaa ilman vakuutta tai takaajia, jonka vuoksi pikalainojen korotkin ovat kalliimmat.

Kaikki kunnossa

Takaisinmaksu

Yleensä saat takaisinmaksua varten laskun kerran kuussa joko sähköpostiisi, verkkopankkiin e-laskuna tai joskus myös paperikirjeenä kotiosoitteeseesi. Yleensä paperinen kirje on maksullinen. Mikäli haluat, voit maksaa hakemasi lainan kerralla pois tai hyödyntää useimpien lainanantajien tarjoamaa osamaksuominaisuutta. Jos maksat osamaksulla, jäljelle jäävälle avoimelle saldolle lasketaan aina kuukausikorkoa, eli tästä korosta lainantarjoaja ottaa katteensa. Yleensä lainantarjoajat haluavat, että maksaisit osamaksulla, sillä silloin he saavat tuloa rahojensa lainaamisesta. Tarkista myös, peritäänkö tilistäsi tilinhoitomaksuja tai muita kuluja. Mikäli kyseessä on pikkusumma, sinun on usein kannattavampaa maksaa se kerralla pois kuin lyhentää lainaa osissa.

Mikäli lainantarjoaja tarjoaa mahdollisuuden saada maksuvapaita kuukausia, tämä on eräs hyvä jousto. Maksuvapaalta kuukaudelta sinun ei tarvitse maksaa lyhennystä, vaan se lisätään velan pääomaan. Tämä ei tarkoita, että saisit velasta senttiäkään ilmaiseksi, vaan korkokulut juoksevat normaalisti myös maksuvapaan kuukauden aikana.

Ota huomioon, että joskus joudut maksamaan maksuvapaan kuukauden hyödyntämisestä. Asia on syytä tarkistaa hinnastosta ennen lainapäätöksen tekemistä.

Yhteenveto joustoluotoista

Joustoluotto on yleisnimike, jolla tarkoitetaan pieniä, yleensä noin 2 000 euron kulutusluottoja, jotka voi hakea nopeasti ja maksaa takaisin melko lyhyen ajan kuluessa. Joustoluotot ovat korvanneet perinteiset pikavipit lainamarkkinoilla melkein kokonaan.

Yhteistä joustoluotoille on, että vakuutta tai takaajia ei vaadita ja hakuprosessi käy helposti. Hakija saa käyttöönsä tietyn luottolimiitin ja hän voi nostaa rahaa omalle pankkitililleen silloin kuin haluaa. Joustoluotto toimiikin samalla tavalla kuin luottokortti. Luottolimiitti vaihtelee, mutta useimmiten se on korkeintaan 2 000 euroa.

Kannattaa vertailla eri lainantarjoajia huolellisesti ja valita itselleen sopivin lainatarjous. Markkinoilla on paljon yrittäjiä ja erilaisia lainatuotteita markkinoidaan paljon. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko laina todellisuudessa tulee maksamaan.

Ennen lainapäätöksen tekemistä kannattaa pohtia takaisinmaksusuunnitelmaa ja mahdollisesti tilanteita, joissa ei kykenisi lyhentämään lainaa. Jotkin lainantarjoajat antavat mahdollisuuden maksuvapaisiin kuukausiin.

Tarkista luottoehdot ennen kuin hyväksyt lainapäätöksen!

Lukijan arvio:
4.7 /5 perustuu 45 palautetta

Viimeisimmät artikkelit