Kulutusluotto – vertaile korot ja hae kulutusluottoa

Päivitetty 14.08.2018
Laajennettu haku

Valitse lainasumma

Valitse aika

  • 10 - 20 000 €
    Lainasumma
    103,42 - 216,20%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 50 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.4 /5 - 5 Arvostelut
    Esimerkki: Lainaesimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 216,20 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 3534,01 €.
  • 10 - 2 100 €
    Lainasumma
    238,71 - 706,42%
    Todellinen vuosikorko
    1 - 101 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 238,71 %. Nostokulu 19 % nostosummasta. Maksettava yhteensä 1457,61 €.
  • 500 - 50 000 €
    Lainasumma
    4,5 - 50,5%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.6 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 4,5–50,5 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 2 114 €. Takaisinmaksuajat vaihtelevat luotonantajan mukaan.
  • 100 - 2 000 €
    Lainasumma
    48,90 - 255,40%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 200 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 48,90 %. Muut kulut 30 €. Maksettava yhteensä 275 €.
  • 100 - 2 800 €
    Lainasumma
    4999 - 49,99%
    Todellinen vuosikorko
    2 - 12 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 3 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 49,99 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 467,32 €. Maksettava yhteensä 2467,32 €.
  • 10 - 2 000 €
    Lainasumma
    134,02 - 167,90%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 13 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 163,98 %. Maksettava yhteensä 1408,67 €.
  • 50 - 4 000 €
    Lainasumma
    49,85 - 153,63%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 36 Kuukautta
    Kesto
    19 vuotta
    Minimiaika
  • 10 - 2 010 €
    Lainasumma
    0 - 739,01%
    Todellinen vuosikorko
    0 - 2 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 1 Arvostelut
    Esimerkki: 2010 € laina 2 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 739,01 %. Maksettava yhteensä 2868 €.
  • 400 - 10 000 €
    Lainasumma
    39,49 - 39,49%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 96 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 5 000 € laina 54 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 39,49 %. Maksettava yhteensä 9 781,06 €. Lainan toimituspalkkio 34–975 €.
  • 400 - 50 000 €
    Lainasumma
    8 - 27%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.3 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: sivu välittää eri palveluiden lainoja. Todelliseksi vuosikoroksi ilmoitetaan 8–27 % lainanantajasta riippuen.

Kulutusluotto

Tällä sivulla kerrotaan suomalaisista kulutusluotoista. Lue vinkit ja tee viisas lainavalinta!

Artikkeli kertoo Suomessa myönnettävistä kulutusluotoista. Kulutusluotolla tarkoitetaan lainaa, joka on myönnetty kulutustarkoitusta varten. Yleensä lainasumma on pienehkö, korkeintaan muutaman tuhannen arvoinen ja sen takaisinmaksuaika on suhteellisen lyhyt. Tässä artikkelissa keskitymme vakuudettomiin kulutusluottoihin.

  • Vakuudeton kulutusluotto on pikalaina
  • Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
  • Kulutusluoton saa nopeasti
  • Pohdi tilannettasi ennen kulutusluoton ottamista
  • Luotettava kulutusluoton tarjoaja
  • Ketkä ottavat kulutusluottoa?
  • Kilpailuta luottotarjoukset
  • Kulutusluottojen mainonta
  • Miten kulutusluottoa haetaan?
  • Hakijan maksukyky arvioidaan
  • Syitä luottohakemuksen hylkäämiseen
  • Lainojen uudelleenrahoittaminen
  • Yhteenveto kulutusluotoista

Vakuudeton kulutusluotto on pikalaina

Nykypäivänä voit saada pikalainaa nopeasti. Voit surffata eri lainantarjoajien sivuilla omalla tietokoneellasi, tabletillasi tai kännykälläsi ja saada lainatarjouksen muutamassa minuutissa. Suomalaisten kulutustottumukset kulkevat harvoin täydessä harmoniassa, sillä menot ja tulot voivat vaihdella kuukaudesta toiseen. Kun yllättäviä kuluja ilmaantuu, kulutusluotto voi olla järkevä keino saada joustoa omaan talouteen.

Jos pohdit, olisiko kulutusluoton ottaminen järkevää, kannattaa pohtia omaa taloustilannettaan nyt ja tulevaisuudessa. Jos olet varma, että pystyt maksamaan koko lainasumman takaisin esimerkiksi seuraavana palkkapäivänä, kulutusluotto voi olla erinomainen ratkaisu. Tärkeintä on etsiä laina, joka sopii tarpeisiisi parhaiten ja jonka korko ole liian kallis.

Heti alussa kannattaa laatia takaisinmaksusuunnitelma, jossa pohdit tarkkaan, montako euroa sinulta kuluu lainanlyhennyksiin joka kuukausi, mikäli aiot maksaa sen erissä. Kulutusluotoilla ja pikavipeillä on huono maine, mutta jos sinä lainanhakijana pidät huolta taloustilanteestasi ja sovitat hakemasi lainan tuloihisi sekä laadit realistisen maksusuunnitelman, ongelmaa ei pitäisi olla. Älä ota suurempaa lainaa kuin mille sinulle on oikeasti tarvetta.

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluottoja on myönnetty Suomessa jo pitkään. Perinteisesti pankit ovat toimineet lainanmyöntäjänä, kun sen asiakkaat ovat halunneet ottaa suhteellisen lyhytaikaisen lainan kulutustarkoitusta varten. Toisin kuin esimerkiksi asuntolaina, jonka takaisinmaksuaika voi olla kymmeniä vuosia, kulutusluotot ja pikavipit maksetaan yleensä takaisin muutaman vuoden tai kuukauden sisällä. Autokaupassa yleinen on käytäntö maksaa auto osamaksuluotolla. Tällöin auton omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta sitten kun laina on kokonaan maksettu.

Kulutusluottojen vuosikorko vaihtelee alle 10 prosentista noin 40 prosenttiin, mutta suurempiakin korkoprosentteja voidaan periä. Tutustumalla vinkkeihimme osaat valita itsellesi sopivan lainan ja säästät rahaa.

Nykyisin pankkien lisäksi lainamarkkinoilla toimii runsaasti muita lainantarjoajia eli niin sanottuja pikalainayrityksiä tai pikavippiyrityksiä, kuten esimerkiksi Ege Finance ja Suomilimiitti. Ne myöntävät kulutusluottoja, jotka ovat yleensä kertaluottoja, joille ei vaadita takaajia tai vakuutta, toisin kuin asuntolainalle.

Pikalainojen yleistyessä Suomessa kiristyi myös kilpailu lainamarkkinoilla. Yritykset kilpailivat asiakkaista keskenään ja lainoja mainostettiin kiivaasti. Tämän vuoksi Suomessa säädettiin vuonna 2009 laki, jonka mukaan yöllä ei voi nostaa pikalainaa, vaan niitä voidaan maksaa vain kello 7.00 ja 23.00 välillä. Kulutusluottojen myöntäjien täytyy lisäksi rekisteröityä Etelä-Suomen aluehallinnon rekisteriin. Rekisteriin pääsyn edellytyksenä on hyvän luotonantotavan noudattaminen.
Lainaa nopeasti verkossa

Kulutusluoton saa nopeasti

Nykyisin monet suhtautuvat kulutusluottoihin samalla tavalla kuin aiemmin suhtauduttiin luottokortteihin. Pikalaina voi olla hyvä tapa hankkia lyhytkestoista, pikaista lainaa, jolla on lyhyt takaisinmaksuaika. Usein laina käytetään yllättäviin kuluihin kuten hajonneeseen kodinkoneeseen, autohuoltoon tai hammaslääkäriin.

Kulutusluotto mahdollistaa myös kuluttamisen tässä hetkessä aivan eri tavalla kuin ennen. Kulutusluoton ottamalla voi hankkia tarvitsemansa tuotteen heti ja maksaa sitä osissa jälkikäteen takaisin samassa tahdissa kuin jos rahaa olisi säästänyt etukäteen. Helppouden vuoksi moni ottaakin uuden lainan heti edellisen jälkeen, koska lainan pystyy maksamaan yleensä takaisin melko lyhyessä ajassa.

On muistettava, että lain mukaan kaikkien kuluttajalainoja myöntävien yritysten täytyy suorittaa jonkinlainen arvio hakijan maksukyvystä. Jos sinulla ei ole tuloja, sinulla on paljon entistä velkaa tai jos olet liian nuori, et voi välttämättä saada kulutusluottoa pikalainayhtiöistäkään. Pikalainat täytyy maksaa takaisin siinä missä pankkilainatkin. Lainahakemusta käsitellessään lainanantaja tulee arvioimaan riskiä, jonka se ottaa myöntäessään lainan sinulle.

Jos haet kulutusluottoa, sinua koskevat samat perusvaatimukset kuin muitakin hakijoita. Taloustilanteestasi pitää käydä ilmi, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Jos sinulla on entuudestaan paljon lainaa ja matalat tulot, saatat esimerkiksi saada lainaa vähemmän kuin mitä alunperin hait. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, lainapäätös on käytännössä aina kielteinen, vaikka muut ehdot täyttyisivätkin.

Pohdi tilannettasi ennen kulutusluoton ottamista

Monesti kulutusluoton ottaminen tuntuu houkuttelevalta, jopa välttämättömältä ajatukselta, jos talous on tiukilla. Jos jostakin on ilmaantunut yllättävä lasku tai maksu, joka on maksettava saman tien, tilanne on hankala, mikäli tili näyttää nollaa.

Perinteisiin pankkilainoihin verrattuna pikakulutusluottoja on kuitenkin varsin helppo saada etenkin siksi, että niitä tarjoavat yritykset kilpailevat asiakkaista. Tämän vuoksi lainan ottaminen hetken mielijohteesta voi olla houkutteleva ajatus. Kannattaa kuitenkin pohtia perusteellisesti, miten lainan ottaminen vaikuttaa elämääsi tulevaisuudessa. Edullinen pikalaina voi äkkiä muuttua huonoksi diiliksi, jos joudut maksuvaikeuksiin.

Yleensä pikalainoissa on erittäin kalliit viivästymismaksut ja perintäkulut, jotka hyvin nopeassa ajassa voivat kasvattaa lainasumman huimaavan kalliiksi. Mikäli et saa maksettua takaisinmaksueriä ajallaan, tilanne voi ajautua maksuhäiriömerkintään muutamassa kuukaudessa. Jos saat merkinnän luottotietoihin, sinun voi olla hankala saada vakuutuksia, solmia vuokrasopimusta tai avata puhelinliittymää.

Siksi kannattaa pohtia aina huolella, millaisen lainasumman taloutesi kestää ja suunnitella takaisinmaksuaikataulu itsellesi.
Pariskunta pohtii rahatilannetta

Hakijan luottokelpoisuus

Yleinen väärinkäsitys pikalainoja haettaessa on, että kaikki voisivat saada sen automaattisesti. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä käytännössä jokaisen lainanhakijan luottotiedot tarkistetaan lainanhakuprosessin yhteydessä, oli kyseessä sitten perinteinen pankki tai pikalainayhtiö. Lainanantajan täytyy jollakin tavalla varmistua siitä, että hakijan taloudellinen tilanne mahdollistaa lainan maksamisen takaisin.

Suomessa on useita rekisterinpitäjiä, jotka pitävät lukua kuluttajien maksuhäiriöistä. Suurimmat rekisterinpitäjät ovat Bisnode Oy ja Suomen Asiakastieto Oy. Rekisterinpitäjien historia ulottuu aina 1900-luvun alkuun saakka, jolloin perustettiin Suomen Luotonantoyhdistys. Toden teolla osamaksuja alettiin Suomessa myöntää 1960-luvulla, jolloin pankit yhdessä kauppiaiden kanssa perustivat Luottokontrolli Oy:n, joka muutti nimensä sittemmin Suomen Asiakastiedoksi. Luotonantaja halusivat varmistua siitä, että osamaksuasiakkaat maksaisivat velkansa takaisin, joten maksamattomista veloista alettiin pitää kirjaa.

Luottotietoja tarkistettiin 1990-lukuun asti manuaalisesti ja se oli hyvin työlästä, sillä lainanhakijan tietoja täytyi tarkistaa useista eri lähteistä. Digitalisoinnin myötä tiedonkeruusta on tullut entistä helpompaa. Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat haettavissa yhdellä klikkauksella. Kuka tahansa ei voi kuitenkaan tarkistaa naapurinsa tietoja, vaan kyseessä on oltava painava syy kuten vuokralaisen tietojen tarkistus tai kulutusluottohakemus.

Luotettava kulutusluoton tarjoaja

Kaikki luotettavat lainanantajat ovat Suomessa rekisteröityneet Etelä-Suomen aluehallintoviraston eli AVI:n luotonantajarekisteriin. Lainaa hakiessasi voit tarkistaa, ilmoittaako yritys tämän verkkosivuillaan.

AVI ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvovat, että kulutusluottoja markkinoidaan ja luottosopimuksia tehdään lakeja noudattaen. Kuluttajille suunnattu markkinointi ei saa olla harhaanjohtavaa, vaan esimerkiksi todellinen vuosikorko on ilmoitettava selkeästi. Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaehdot täytyy laittaa näkyville. Niissä ilmoitetaan todellinen vuosikorko, joka ottaa huomioon lainan todellisen hinnan eli kaikki mahdolliset lainakulut.

Finanssivalvonta valvoo Suomessa vain pankkeja, joten pikalainayritysten valvonta ei kuulu sen toimialaan. Pikavippiyrityksen perustaminen ei edellytä toimilupaa, joten yrityksen vakavaraisuutta tai hallinnon luotettavuutta ei valvo kukaan. Yleistä kuluttajansuojaa täytyy silti noudattaa. Lain mukaan lainayrityksen täytyy esimerkiksi neuvoa asiakasta, jos hän joutuu maksuvaikeuksiin. Mikäli yrityksen asiakaspalveluun ei ole kerrottu puhelinnumeroa, tämä voi olla hankalaa. Asiakaspalvelunumero on siis hyvä mittari arvioidessasi lainayrityksen luotettavuutta.

Hyvä luotonantotapa

Yrityksen täytyy myös arvioida hakijan luottokelpoisuutta eli kykyä maksaa laina takaisin. Jos yritys tarjoaa useita kymmeniätuhansia euroja lainaa viidentoista minuutin varoitusajalla, luottokelpoisuuden arviointi ei ole todennäköisesti kovin perusteellinen.

Hyvä luotonantotapa velvoittaa myös todentamaan hakijan henkilöllisyyden, jotta kukaan ei voisi hakea lainaa toisen ihmisen nimissä. Yleensä tällaiseksi riittää vahva sähköinen tunnistautumismenetelmä kuten verkkopankkitunnukset ja mobiilivarmenne. Kun henkilöllisyys on todennettu ensimmäisen kerran, seuraavilla kerroilla voidaan käyttää muuta henkilökohtaista tunnistustapaa kuten PIN-koodia tai käyttäjätunnusta. Myös tekstiviestitse on mahdollista hakea uusia lainoja, kun on kertaalleen rekisteröitynyt yrityksen asiakkaaksi.

Joskus pikalainoja käytetään myös rahanpesuun tai muuhun lainvastaiseen toimintaan, joten vastuullisesti toimivan yrityksen pitäisi ottaa myös tämä huomioon liiketoiminnassaan ja varmistaa hakijan henkilöllisyys.

Ketkä ottavat kulutusluottoa?

Yleinen luulo on, että vain nuoret hakevat kulutusluottoja ja tuhlailevat rahat satunnaisiin ostoksiin. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa. Finanssialan ry:n teettämän tutkimuksen mukaan joka kolmannella suomalaisella on kulutusluottoa. Kulutusluottoja myöntävän Santanderin selvityksen mukaan eniten kulutusluottoa on keski-ikäisillä ja vähiten nuorilla. 26–29-vuotiaista vain noin 4 % ilmoitti ottaneensa kulutusluottoa. Huomattavasti useammin sitä olivat ottaneet yli 30-vuotiaat vastaajat, ja kaikkein eniten 55–64-vuotiaat, joilla oli takanaan pitkä työura ja hyvä maksukyky.

Santanderin tutkimus kertoo, että suomalaiset myös suhtautuvat kulutusluottoihin suopeasti, vaikka he eivät olisi itse sellaisia nimiinsä ottaneet. Vastoin yleistä mielikuvaa kaikkein epätodennäköisimmin kulutusluottoa ottaisivat oman ilmoituksensa mukaan nuorimmat, alle 30-vuotiaat hakijat.

Lemmikit ja kulut

Mihin kulutusluottoa haetaan?

Yleisin käyttötarkoitus ovat erilaiset kodin kulut: luottoa otetaan remontointiin, elektroniikan ostamista varten, kalusteisiin tai muihin vastaaviin hankintoihin. Monesti käyttötarkoitus on myös hammaslääkäri tai lemmikin hoitokulut: koiran käyttäminen eläinlääkärissä saattaa maksaa pitkän pennin, mikäli lemmikilleen ei ole huomannut hankkia vakuutusta etukäteen.

Kulutusluottoja otetaan eri puolilta Suomea, eli asuinpaikka ei vaikuta ihmisten kulutusluottotarpeeseen. Kaikenlaiset kuluttajat turvautuvat siihen, kun talous tarvitsee joustoa. Tutkimuksen mukaan yleisin kulutusluoton muoto on pankkilaina, josta on kokemusta 20 % vastaajista. Osamaksuluottoa on kuudella prosentilla suomalaisista.

Pikavippien yhteydessä puhutaan usein myös maksuhäiriömerkinnöistä. On yleinen myytti, jonka mukaan kulutusluoton tai pikalainan ottaminen johtaisi automaattisesti maksuhäiriökierteeseen. Näin ei ole, vaan useimmiten suomalaisten luottotietoihin tulee häiriömerkintä muista syistä, kuten verkko-ostoksista tai osamaksusopimuksista. Myös luottokorttimaksujen viivästyminen aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän monelle suomalaiselle. Ne saattavat varsinkin yhdessä kasaantua suureksi maksueräksi, joka voi romahduttaa talouden. Oli miten oli, kannattaa kaikissa tapauksissa pohtia tarkkaan ennen lainan ottamista tai luottokortin vinguttamista, missä ajassa ottamansa velan kykenee maksamaan takaisin.

Kilpailuta luottotarjoukset

Sitä mukaa kuin yhä useammilla suomalaisilla on kulutusluottoja, myös tietoisuus lainojen riskeistä ja mahdollisuuksista on kasvanut. Tämän vuoksi on syntynyt myös uusia palveluita, jotka helpottavat lainanhakuprosessia. Verkossa on esimerkiksi useita vertailusivustoja, joissa voit lainanhakijana vertailla eri lainantarjoajien ehtoja ja valita näin itsellesi sopivimman vaihtoehdon.

Lisäksi markkinoilla on niin sanottuja lainanvälittäjiä, joiden verkkosivujen kautta voit lähettää kulutusluottohakemuksesi useille lainantarjoajille samalla kertaa. Lainanvälittäjäyritys välittää sinulle useita lainatarjouksia, jotka sitovat niiden antajaa. Et joudu siis lähettämään hakemuksia yhtä moneen paikkaan vertaillaksesi ehtoja.

Kilpailuttaminen joko lainanvälittäjän kautta tai itse vertailemalla kannattaa aina. Voit säästää korkokuluissa pitkän pennin ja uusien asiakkaiden tarjoukset ovat kannattavia: voit saada ensilainasi ilman korkokuluja tai muita maksuja.

Kulutusluottojen mainonta

Suomen laki säätelee kulutusluottojen markkinointia. Lainoja ei saa mainonnassa kohdentaa esimerkiksi alaikäisille. Mainosmateriaaleissa on aina ilmoitettava tarpeeksi tietoja lainan ehdoista ja todellisesta hinnasta, eikä esimerkiksi korkoja saa markkinoida hämäävästi. Koska Suomen pikalainamarkkinoilla on runsaasti yrityksiä, näistä säännöistä poiketaan säännöllisesti. Kannattaa siis pitää pää kylmänä, kun luet yritysten mainoslauseita. Muista, että sinun täytyy saada nähtävillesi vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ennen kuin teet luottosopimuksen.

Vuodesta 2013 lainsäädäntö on määrännyt, että alle 2 000 euron lainojen todellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 50 %. Tätä suurempia lainoja sääntely ei koske, joten periaatteessa yli 2 000 euron lainasta rahoitusyhtiö voi veloittaa niin korkeaa korkoa kuin haluaa.

Mobiililaina

Jotkin lainantarjoajat mainostavat palveluitaan mainoslauseilla kuten "lainaa tekstarilla" tai vastaavilla. Lain mukaan ensimmäisellä lainanhakukerralla hakijan on kuitenkin tunnistauduttava sähköisesti, jotta henkilöllisyydestä voidaan varmistua. Vasta sitä seuraavat lainat on mahdollista hakea tekstiviestillä, kun asiakastili on jo luotu. Yleensä rekisteröityminen kestää muutamia minuutteja.

Mobiililainalla voidaan viitata myös hakuprosessiin: useimpien lainantarjoajien hakemussivu toimii myös puhelimessa ja tabletilla, joten voit hakea lainaa, oli käytössäsi sitten iPhone, Android tai jokin muu käyttöjärjestelmä.

Lainaa mobiililaitteella

Miten kulutusluottoa haetaan?

Tämän artikkelin esittelemiä vakuudettomia kulutusluottoja haetaan pääsääntöisesti internetissä. Vertaile siis eri lainantarjoajien sivuja tai harkitse lainanvälityssivustoa, jonka kautta voit välittää hakemuksesi useille eri lainantarjoajille. Kulutusluoton hakuprosessi etenee seuraavien vaiheiden kautta.

Pohdi lainan määrää ja hyödynnä hintalakuria

Lähestulkoon jokaisella lainasivustolla on lainalaskuri, jota voi liikuttaa edestakaisin ja laskea, minkä verran lainan kulut ovat yhteensä ja miten suurissa kuukausierissä lainaa tulisi maksaa takaisin. Älä hämäänny monenkirjavista tarjouksista, vaan tarkastele lainan todellista vuosikorkoa. Se kertoo kaikki lainan kulut, joita nimellinen vuosikorko ei kerro. Jos todellinen vuosikorko on 0 %, saat lainasi todella ilmaiseksi, eli maksat takaisin vain pääoman. Usein ensilainat ovat korottomia ja kuluttomia, sillä yritykset houkuttelevat uusia asiakkaita.

Tunnistaudu ja laadi lainahakemus

Kun olet päättänyt, mistä haluat lainasi ottaa ja millaisen takaisinmaksuerän pystyt joka kuukausi maksamaan, sinun täytyy tunnistautua vahvalla sähköisellä tunnistautumistavalla eli verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Hakemuksessa kysytään henkilötietoja ja usein myös palkka- tai eläketietoja. Kun kyseessä on pienehkö lainasumma, yleensä liitteitä ei pyydetä lähettämään, vaan lainanantaja tarkistaa tiedoillasi, onko rekisterissäsi maksuhäiriömerkintöjä. Mikäli haet suurempaa lainasummaa, esimerkiksi yli 10 000 euron lainaa, sinun täytyy tavallisesti lähettää myös viimeisin palkkakuitti tai verotuspäätös, josta ilmenevät tulotietosi. Tällöin myös lainaprosessi kestää hiukan kauemmin. Vakuudettomia pikalainoja on kuitenkin mahdollista saada haettua hyvinkin nopeasti perinteisiin pankkilainoihin verrattuna.

Tee päätös lainatarjouksen vastaanottamisesta

Kun saat lainatarjouksen, se ei vielä sido sinua mihinkään. Sinun ei ole pakko ottaa saamaasi lainaa, ja lainaehdot kannattaa lukea tarkasti. Mikäli tarjous vaikuttaa hyvältä ja päätät hyväksyä sen, rahat maksetaan useimpien suomalaispankkien tileille noin 15 minuutissa. Pienempien pankkien tileille rahat siirtyvät puolestaan hiukan hitaammin.

Mikäli ehdit ottaa lainan ja tulet katumapäälle, voit luottosopimuksen peruutusoikeuden nojalla mukaan vielä 14 päivän sisällä perua lainapäätöksesi. Yleensä sinun täytyy ottaa lainanmyöntäjän asiakaspalveluun yhteyttä kirjallisesti ja perua hakemuksesi. Monesti lainanmyöntäjät vaativat, että peruutushakemus lähetetään paperisena asiakaspalvelun postiosoitteeseen, eli sähköistä peruutuskirjettä ei hyväksytä. Tarkista asia sopimusehdoista.

Yleensä saat takaisinmaksutiedot sähköpostiisi. Laskusta ilmenevät kuukausittainen takaisinmaksuerä, viitenumero ja muut tiedot.

Hakijan maksukyky arvioidaan

Ota huomioon, että eri pankit ja rahoituslaitokset myöntävät lainoja erilaisilla ehdoilla. Halvin kulutusluotto voi olla eri paikoissa eri hintainen, eikä tiedoillasi voi välttämättä saada joka paikasta luottoa. Kuten yllä mainittiin, lainanantaja arvioi maksukykyäsi useiden eri tietojen perusteella ja antaa sinulle kokonaispisteytyksen. Jos pisteytys on matala eli lainanantaja arvioi, että et todennäköisesti pystyisi maksamaan lainaa takaisin, saatat saada kielteisen lainapäätöksen. Joskus hakijalle myös myönnetään lainaa vähemmän kuin mitä hän on alun perin hakenut.

Rinnakkaishakija voi helpottaa lainan saamista, jos epäilet, että mahdollisuutesi saada lainaa yksin on heikko. Rinnakkaishakijan, kuten vaikkapa puolison tai ystävän tiedot täytetään lainahakemukseen, ja hakemus sitoo myös toista hakijaa. Ilman toisen henkilön suostumusta lainaa ei voi hakea. Rinnakkaishakija on yhteisvastuullisesti vastuussa lainasta, eli jos toinen osapuoli jättää jostain syystä oman osuutensa maksamatta, toisen täytyy maksaa laina kokonaan.

Syitä luottohakemuksen hylkäämiseen

Mies laskee menoja

Mikäli saat kielteisen päätöksen kulutusluottohakemuksellesi, olet todennäköisesti talousvaikeuksissa. Tällaisessa tilanteessa ei ole järkevää ottaa uutta velkaa, vaan tehdä realistinen velkojen takaisinmaksusuunnitelma taloutesi tasapainottamiseksi. Seuraavaksi luetellaan yleisimmät syyt, joiden vuoksi pikalainahakemus hylätään.

  1. Luottohäiriömerkintä: Yleisin syy kielteiseen lainapäätökseen on merkintä luottotietorekisterissä. Maksuhäiriöt säilyvät rekisterissä kahdesta viiteen vuotta riippuen merkinnän laajuudesta. Voit itse halutessasi tarkistaa omat tietosi rekisterinpitäjiltä.
  2. Pienituloisuus: Jos olet pienituloinen opiskelija, eläkeläinen tai työtön, usein lainaa voi olla vaikea saada ainakaan suurempia summia. Vaikket saisi lainkaan palkkatuloja, yleensä voit saada kuitenkin muutaman satasen tai korkeintaan 2 000 euron kulutusluoton, mikäli luottorekisterisi on puhdas.
  3. Epävakaa taloustilanne: Vanhan viisauden mukaan sellaisen on helpointa saada lainaa, joka ei sitä tarvitse. Senpä vuoksi työttömänä tai hyvin pienituloisena kielteinen lainapäätös saattaa tulla helposti. Mitä suurempi lainasumma on kyseessä, sitä todennäköisemmin edellytetään säännöllisiä palkkatuloja. Myös pätkätyöläiset, freelancerit ja työttömät voivat kuitenkin saada kulutusluottoa. Moni turvautuu myös käyttämään luottokorttia, mikäli muuta lainaa ei myönnetä. Opiskelijalle ehdottomasti kannattavin laina on valtion takaama opintolaina, mikäli sellaiseen on mahdollisuus. Sillä on markkinoiden halvin korko.
  4. Lainaehdot eivät täyty: Yleensä Suomessa myönnettävien vakuudettomien kulutusluottojen
  5. Velkaantuneisuus: Jotkin lainantarjoajat selvittävät, mitä muita velkoja sinulla on. Sinusta voidaan tehdä luottokelpoisuusarvio, jossa takaisinmaksukykyäsi arvioidaan. Mikäli rahoitusyhtiö katsoo, että olet jo ylivelkaantunut, lainapäätös on kielteinen.

Yleensä Suomessa myönnettävien vakuudettomien kulutusluottojen ehtoja ovat, että hakijalla on pysyvä osoite Suomessa tai Suomen kansalaisuus, verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ja suomalainen pankkitili. Lisäksi sinun on oltava vähintään 18-vuotias (yleensä ikäraja on 20 tai 21), jotta voisit saada kulutusluottoa.

Lainojen uudelleenrahoittaminen

Vaikka lainan maksamiseksi ei ole suositeltavaa ottaa uutta lainaa, joskus saattaa olla järkevää rahoittaa vanhat lainat uudelleen kulutusluotolla. Uudelleenjärjestelyssä useampia pieniä lainoja tai luottokorttilaskuja maksetaan pois kerralla pois yhdellä uudella lainalla. Yleensä uudessa lainassa on alempi korko. Tällöin sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä, eikä monia laskutuskuluja tai tilinhoitomaksuja tule. Uuteen lainaan tulee myös todennäköisesti pienempi kuukausittainen takaisinmaksuerä.

Tärkeää on kuitenkin olla käyttämättä uutta velkaa lisääntyvään kulutukseen. Jos sinulla on useita eri maksueriä kuussa ja harkitset niiden uudelleenjärjestelyä kulutusluotolla, on maltti totisesti valttia. Suositeltavaa on laatia budjetti esimerkiksi taulukkolaskentaohjelmalla ja laskea nykyisten lainojen kuukausierät sekä mahdollisen uuden lainan kuukausierä. Usein pienten lainojen ja kulutusluottojen tai luottokorttilaskujen yhdistäminen alentaa kokonaiskustannuksia. Velka ei siis pienene, mutta joka kuukausi maksettavat lyhennykset yleensä pienenevät.

Verkossa on tarjolla useita palveluita, jotka tarjoavat lainojen yhdistämistä. Tutustu käyttöehtoihin aina tarkasti ja lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaehdot ennen lainapäätöksen tekemistä. Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan, jossa kaikki kulut on huomioitu. Se on tosin vain teoreettinen laskelma, joka mittaa lainan kokonaiskustannukset vuoden ajalta, vaikka maksaisitkin lainan takaisin lyhyen ajan sisällä. Keskimäärin pikalainat maksetaan takaisin muutamassa kuukaudessa.

Tarkista lainaehdot huolella

Yhteenveto kulutusluotoista

Kulutusluotto on laina, joka on myönnetty kulutustarkoitukseen, toisin kuin esimerkiksi asuntolaina, jonka käyttötarkoitukseksi on määritelty asunnon ostaminen. Yleensä kyse on muutaman tuhannen arvoisista lainoista, joilla on melko kallis korko ja suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika. Vakuudettoman kulutusluoton korko on kalliimpi kuin vakuudellisissa lainoissa, koska lainanantajan riski on suurempi.

Ennen kuin haet kulutusluottoa, pohdi realistisesti, millaisen summan kykenet maksamaan takaisin ja missä ajassa. On hyvä laatia itselleen budjetti, johon voi kirjata kaikki tulot ja menot.

Hakuvaiheessa on järkevää verrata eri lainantarjoajia keskenään ja kilpailuttaa lainoja. Myös lainanvälityssivustoja voi hyödyntää. Mikäli ajatuksenasi on uudelleenrahoittaa vanhoja pienlainoja, uuden kulutusluoton ottaminen saattaa olla järkevää, kunhan et käytä sitä kulutukseen. On kätevämpää, että sinun täytyy muistaa vain yhden takaisinmaksuerän eräpäivä. Kulutusluottoa haetaan nykyisin helposti verkossa, ja tunnistautumista varten vaaditaan verkkopankkitunnukset. Yleisesti hakijalta edellytetään puhdasta luottotietorekisteriä, eli maksuhäiriöitä ei saa olla.

Lainanantaja ei kysy, mitä tarkoitusta varten kulutusluotto tulee, vaan sen saa käyttää haluamallaan tavalla. Yleisimmät syyt, joiden vuoksi suomalaiset hakevat kulutusluottoa, ovat remontointi, huonekaluostokset tai autoon liittyvät odotetut tai yllättävät kulut. Myös lemmikin sairaudenhoitokuluihin haetaan toisinaan kulutusluottoa, sillä se on tyypillinen esimerkki yllättävästä kuluerästä.

Kulutusluotto voi olla monessa tapauksessa hyvä vaihtoehto silloin kun tarvitset joustoa talouteesi!

Lukijan arvio:
4.6 /5 perustuu 37 palautetta

Viimeisimmät artikkelit