Hae pikalainaa heti tilillesi ilman vakuuksia

Päivitetty 23.10.2018
Laajennettu haku

Valitse lainasumma

Valitse aika

  • 10 - 20 000 €
    Lainasumma
    103,42 - 216,20%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 50 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.4 /5 - 5 Arvostelut
    Esimerkki: Lainaesimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 216,20 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 3534,01 €.
  • 10 - 2 100 €
    Lainasumma
    238,71 - 706,42%
    Todellinen vuosikorko
    1 - 101 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 238,71 %. Nostokulu 19 % nostosummasta. Maksettava yhteensä 1457,61 €.
  • 500 - 50 000 €
    Lainasumma
    4,5 - 50,5%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.6 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 4,5–50,5 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 0 €. Maksettava yhteensä 2 114 €. Takaisinmaksuajat vaihtelevat luotonantajan mukaan.
  • 100 - 2 000 €
    Lainasumma
    48,90 - 255,40%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 200 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 48,90 %. Muut kulut 30 €. Maksettava yhteensä 275 €.
  • 100 - 2 800 €
    Lainasumma
    4999 - 49,99%
    Todellinen vuosikorko
    2 - 12 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 3 Arvostelut
    Esimerkki: 2 000 € laina 12 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 49,99 %. Muut kulut ensimmäisellä kerralla 467,32 €. Maksettava yhteensä 2467,32 €.
  • 10 - 2 000 €
    Lainasumma
    134,02 - 167,90%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 34 Kuukautta
    Kesto
    21 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 800 € laina 13 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 163,98 %. Maksettava yhteensä 1408,67 €.
  • 50 - 4 000 €
    Lainasumma
    49,85 - 153,63%
    Todellinen vuosikorko
    3 - 36 Kuukautta
    Kesto
    19 vuotta
    Minimiaika
  • 10 - 2 010 €
    Lainasumma
    0 - 739,01%
    Todellinen vuosikorko
    0 - 2 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.1 /5 - 1 Arvostelut
    Esimerkki: 2010 € laina 2 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 739,01 %. Maksettava yhteensä 2868 €.
  • 400 - 10 000 €
    Lainasumma
    39,49 - 39,49%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 96 Kuukautta
    Kesto
    20 vuotta
    Minimiaika
    4.2 /5 - 2 Arvostelut
    Esimerkki: 5 000 € laina 54 kuukauden maksuajalla. Todellinen vuosikorko 39,49 %. Maksettava yhteensä 9 781,06 €. Lainan toimituspalkkio 34–975 €.
  • 400 - 50 000 €
    Lainasumma
    8 - 27%
    Todellinen vuosikorko
    12 - 180 Kuukautta
    Kesto
    18 vuotta
    Minimiaika
    4.3 /5 - 4 Arvostelut
    Esimerkki: sivu välittää eri palveluiden lainoja. Todelliseksi vuosikoroksi ilmoitetaan 8–27 % lainanantajasta riippuen.

Kaikki mitä sinun pitää tietää pikalainan ottamisesta.

Tällä sivulla kerromme Suomessa myönnettävistä pikalainoista

Lainantarjoajia on paljon, joten tutustu vinkkeihimme ja valitse itsellesi sopivin laina tarjolla olevien joukosta. Säästät rahaa, kun otat selvää, millä lainantarjoajalla on parhaimmat ehdot ja halvin korko.

In this guide
  • Mikä on pikalaina?
  • Lainan määrä ja maksuaika
  • Pikalainan kustannukset
  • Lainaprosessi
  • Maksuvaikeus voi johtaa maksuhäiriömerkintään
  • Lainan todelliset kustannukset
  • Vertaile pikalainoja
  • Pikalainaa ilman luottotietoja?
  • Ilmainen pikalaina
  • Koroton pikalaina
  • Korko ei ole lainan ainoa kulu
  • Todellinen vuosikorko
  • Suunnittele ilmaisen pikalainan takaisinmaksu
  • Tärkeää pohtia ennen pikalainan ottamista
  • Myös pienlaina voi tulla kalliiksi

Mikä on pikalaina?

Pikalaina on suhteellisen tuore termi suomen kielessä, vaikka se on tunnettu lainamuotona jo pitkään. Niin kutsuttuja yksityislainoja on myönnetty ennenkin, ja niillä tarkoitetaan lainaa ilman vakuutta ja takaajia. Yleensä pikalainanantaja ei aseta mitään ehtoja sille, mihin lainarahat pitää käyttää.

Vuosikymmenten saatossa teknologia on kuitenkin muuttunut. Teknologinen kehitys on tehnyt lainan hakemisen niin helpoksi, että voit hakea lainaa netissä vaikka omassa olohuoneessasi, ja rahojen saaminen kestää parhaassa tapauksessa muutamia minuutteja, pisimmillään pari arkipäivää. Tämän vuoksi suuri määrä kaupallisia toimijoita on alkanut tarjota yksityislainoja. Niiden perusideana on se, että ne sekä otetaan että maksetaan takaisin nopeassa aikataulussa – tätä pikalaina tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan.

Koska takaisinmaksuaika on niin lyhyt, pikalainat muistuttavat monessa mielessä perinteisiä luottokortteja. Lainanottaja tekee lyhytaikaisen lainasopimuksen ja rahoittaa rahasummalla yllättävät kulut tai päivittäiset menonsa kuukauden tai parin kuukauden ajalta.

Pikavippi verkossa

Lainan määrä ja maksuaika

Yleensä pikalainaa otetaan pieniä määriä ja suhteellisen lyhyellä takaisinmaksuajalla. Lainan voi olla pienimmillään muutamia kymppejä ja korkeintaan 2 000 euroa. Mitä suurempi laina on, sitä pidempi on luonnollisesti myös sen takaisinmaksuaika. Maksuaika eli maturiteetti vaihtelee muutamasta viikosta 12 kuukauteen. Tyypillistä on, ettei takaisinmaksuaika ole pidempi kuin 12 kuukautta.

Ei ole mitään virallista määritelmää sille, miten lainan määrä ja maksuaika tulisi määritellä. On teoreettisesti mahdollista ottaa suuri laina hyvin lyhyellä maksuajalla ja päinvastoin. Tällaiset järjestelyt eivät ole useimmiten kuitenkaan kovin tavallisia.

Pikalainan kustannukset

Lainanantajat saavat voittonsa kahdesta lähteestä: lainan juoksevasta korosta ja erilaisista lisämaksuista. Juoksevasta korosta eli nimellisestä vuosikorosta puhutaan tavallisesti lainan yhteydessä. Se tarkoittaa lainan hintaa eli sitä prosenttiosuutta maksamattomasta lainasta, jonka joka kuukausi maksat lainanantajalle korvaukseksi saamastasi lainasta.

Pikalainoissa on kuitenkin usein myös muita kuluja, jotka lisäävät lainan hintaa. Nosto- ja käsittelypalkkiot ovat tällaisia kuluja. Käsittelykulut tarkoittavat lainan aloittamisesta aiheutuvia kuluja, jotka lainanantaja pidättää palkkiona hallinnollisesta työstä, joita lainasi käsitteleminen aiheuttaa.

Jos lainassasi on halpa korko, nämä muut kulut voivat muodostaa suuren osan lainasummastasi. Laina voi siis suhteessa lainatun rahan määrään tulla huomattavan kalliiksi, vaikka juokseva korko olisikin alhainen tai jopa olematon.

Todelliseen vuosikorkoon lasketaan kaikki kustannukset, joita lainasi käsittelemisestä syntyy, joten sinun kannattaa ensisijaisesti tarkkailla todellista vuosikorkoa. Se on yleensä kalliimpi kuin nimellinen vuosikorko juuri siksi, että se ottaa huomioon kaikki muut maksut. Kerromme todellisesta vuosikorosta lisää myöhemmin.

Lainaprosessi

Pikalainaa haetaan yleensä verkossa. Yleensä menet lainantarjoajan verkkosivulle ja täytät sähköisen hakemuksen. Siellä sinua pyydetään täyttämään henkilötietosi ja antamaan tietoja taloudellisesta tilanteestasi kuten tuloista ja olemassa olevista veloista.

Verkkotunnistautuminen

Yleensä lainanantaja tarkistaa luottotietosi antamiesi tietojen pohjalta. Jos lainanantaja vakuuttuu siitä, että taloustilanteesi sallii pikalainan ottamisen eli pystyt myös maksamaan sen takaisin, lainahakemuksesi hyväksytään suurella todennäköisyydellä. Yleensä tähän vaaditaan, että luottotietosi ovat kunnossa. Saat lainatarjouksen, joka sinun pitää yleensä hyväksyä, jotta laina astuu voimaan. Voit tehdä tämän verkossa verkkopankkitunnuksillasi tai mobiilivarmenteella. Saat verkkopankkitunnukset omasta pankistasi ja mobiilivarmenteen omalta matkapuhelinoperaattoriltasi.

Kun lainanantaja on vastaanottanut allekirjoituksesi, saat yleensä lainarahat tilillesi saman tien. Riippuen siitä, missä pankissa tilisi sijaitsee, tämä tapahtuu yleensä muutaman minuutin sisällä tai muutaman pankkipäivän kuluessa. Tavallisesti seuraavien suurten pankkien asiakkaat saavat rahat tililleen saman tien: Nordea, Osuuspankki, Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, Säästöpankki, POP Pankki ja S-Pankki.

Maksuvaikeus voi johtaa maksuhäiriömerkintään

Koska pikalainan ottaminen on niin helppoa ja yksinkertaista, voi joskus houkutus viedä voiton. Vaikka kyse olisikin pikkusummista kuten vaikkapa 100 euron lainasta, on ennen velan ottamista tärkeää harkita asiaa tarkasti etukäteen ja pohtia, miten aiot maksaa lainan takaisin. Jos et suoriudu velanlyhennyksistä, voi edullinen pikalaina tulla pian hyvin kalliiksi. Viivästymismaksut ovat yleensä erittäin kalliita ja pahimmassa tapauksessa saatat joutua perintätoimiston asiakkaaksi. Perintäkulut käyvät nopeasti kalliiksi ja kasvattavat alkuperäisen lainasi loppusummaa nopeasti. Voit siis joutua pahoihin talousvaikeuksiin pienestäkin lainasummasta.

Lain mukaan vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriömerkinnän tekemistä velallisen täytyy saada maksukehotus, jossa mainitaan maksuhäiriömerkinnän uhasta. Mikäli pikalainasi on ollut erääntyneenä yli 60 päivää, tieto voidaan merkitä luottotietorekisteriin suoraan ilman asian käsittelyä tuomioistuimessa. Jos saat lopulta maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi, se hankaloittaa elämääsi monella tavalla.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa kahdesta viiteen vuotta, jonka aikana on hankalaa tai jopa mahdotonta saada vuokra-asuntoa, hakea uutta lainaa tai avata matkapuhelinliittymää. Myöskään tavaroita ei ostaa tavaroita laskulla tai osamaksulla, pankkikortin saaminen voi hankaloitua ja jo olemassa oleva luottokortti otetaan pois. Vakuutusta ei ehkä myönnetä; monissa vuokrasopimuksissa ehtona olevaa kotivakuutustakaan ei voi välttämättä saada.

Lainan todelliset kustannukset

Toinen tärkeä asia, joka on pidettävä mielessä, ovat lainan todelliset kulut. Lainaa, jota markkinoidaan hyvin matalalla korolla tai kokonaan korottomana, on monesti todellisuudessa kuorrutettu erilaisilla lisämaksuilla. Niiden vuoksi lainan kokonaiskulut voivat kasvaa hyvin korkeiksi vaikka itse korko olisikin matala. Vaikka lainan korko olisi 0 %, mutta erilaisia lisäkuluja tulee paljon, takaisinmaksettava lainasumma voi kasvaa suureksi.
Laina kiireelliseen tarpeeseen

Vertaile pikalainoja

Kun puhutaan lainoista, käytetään yleisesti todellisen vuosikoron käsitettä. Sen tarkoituksena on mitata lainan todellisia kuluja standardoidulla tavalla, jotta kuluttajat voisivat vertailla lainoja helpommin. Lainanantajan täytyy lain mukaan aina ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko. Voit siis kuluttajana vertailla, paljonko laina todellisuudessa maksaa, vaikka lainoja markkinoitaisiin eri tavoilla.

Todellinen vuosikorko lasketaan monimutkaisen laskelman avulla. Esimerkiksi nimellinen vuosikorko voi olla 100 % tuntumassa, kun todellinen vuosikorko on 160 %, siis huomattavasti kalliimpi.

Kun vertailet eri lainojen määriä, pelkästään korkojen tutkiminen voi olla sekin harhaanjohtavaa. Jos haluat saada hyvän käsityksen siitä, onko tietty laina edullinen vai ei, sinun täytyy tutkia euromääräisiä oheiskuluja. Takaisinmaksusuunnitelmaa laatiessasi tarvitset tarkan tiedon siitä, montako euroa maksat lainaa pois kuukausittain.

Laske yhteen kaikki juoksevan koron kiinteät kulut ja kustannukset ja vertaa summaa lainan kokonaismäärään. Kun katsot lainan euromääräisiä kustannuksia yhtenä konkreettisena numerona, on helpompi nähdä, onko lainan ottaminen sinulle kannattavaa vai ei.

Useita lainatarjouksia samanaikaisesti

Nykyisin on olemassa lainanvälityssivustoja, joiden kautta saat yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia eri lainantarjoajilta. Saat yhdellä kertaa useita tarjouksia, jotka ovat lainantarjoajille sitovia. Tämä on kätevää, kun et joudu lähettämään useille yksittäisille lainanantajille hakemusta erikseen ja täyttämään samoja tietoja uudelleen.

Pikalainaa ilman luottotietoja?

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et voi yleisesti ottaen saada lainaa Suomessa. Kaikki pikalainayritykset tarkistavat luottotietosi, ja jos rekisterissä on merkintä, on lainan saaminen hyvin epätodennäköistä.

Parasta olisi, jos voit lainata tuttavilta tai sukulaisilta. Myös ystävien kesken on mahdollista tehdä velkakirja, mikäli rahan pyytäminen muuten tuntuu hankalalta. Velkakirjan laatimisessa kannattaa huomioida velkakirjalaki.

On myös mahdollista ottaa lainaa vakuutta vastaan: jos pystyt antamaan lainan vakuudeksi jotakin kiinteää omaisuutta, kuten asuntosi, sinun voi olla mahdollista saada lainaa pankista, vaikka olisit saanut maksuhäiriömerkinnän. Varaudu kuitenkin selittämään, mistä maksuhäiriömerkintä johtui ja selvittämään taloustilanteesi perinpohjaisesti. Ota huomioon, että vakuus tarkoittaa nimensä mukaisesti varautumista pahan päivän varalle: jos et kykene maksamaan velkaa takaisin, omaisuutesi realisoidaan ja velkoja saa pitää rahat. Pikalainan vuoksi ei missään nimessä kannata asuntoaan menettää.

Sinun on mahdollista myös pyytää jotakuta vakavaraista henkilöä takaamaan lainasi. Tällöin kannattaa muistaa, että mikäli sinä et lopulta maksa lainaasi, takaaja joutuu maksamaan sen kokonaisuudessaan.

Mistä aiemmin saamasi maksuhäiriömerkintä johtuu? Mikäli sait sen edellisten maksamattomien lainojen tai velkojen vuoksi, sinun ei kannata ottaa uutta lainaa. Tee sen sijaan itsellesi vuosibudjetti ja suunnittele, miten maksat vanhat velkasi takaisin.

Maksuhäiriömerkintä säilyy luottotietorekisterissä 2–5 vuotta.

Ilmainen pikalaina

Suomen Pankki on raportoinut erilaisten kulutusluottojen suosion kasvun kiihtyneen. Pikalainojen yleistyessä myös kilpailu lainanantajien välillä on kiristynyt. Lainantarjoajat käyttävät erilaisia markkinointikeinoja houkutellakseen asiakkaita. Kaikkein houkuttelevimpia ovat tietenkin lainat, joissa on matalat kulut. Usein markkinoidaan myös täysin ilmaisia lainoja. Onko tämä oikeasti mahdollista? Ovatko tarjoukset liian hyviä ollakseen totta? Miksi lainanantaja haluaisi lainata ilman korkoa?

Vaikka monet tarjoukset vaikuttavat liian hyviltä ollakseen totta, on kuitenkin olemassa täysin ilmaisia pikalainoja. Pikalainayrityksen tarkoituksena on tarjota sinulle ensimmäinen laina ilmaiseksi, jotta tulisit yrityksen asiakkaaksi. Yritys toivoo sinun ottavan jatkossa lisää lainaa, joka ei kuitenkaan enää ole ilmaista. Lainanantaja tekee toisin sanoen tulevilla lainoillasi voittoa.

Pikalainat ovat yleensä pieniä summia, korkeintaan 2 000 euron arvoisia. On huomattava, että pikalainojen tarjoajat laittavat lainoille myös erittäin korkeat myöhästymismaksut, joten laina pitää maksaa pois ajoissa. Muuten alun perin ilmainen laina muuttuu äkkiä kalliiksi.

Nainen esittelee pikavippiä

Koroton pikalaina

Jos metsästät ilmaista pikalainaa, voi olla hyvä idea hyödyntää tällaista tervetuliaistarjousta, kunhan pidät huolen siitä, että maksat lainan takaisin korottoman maksuajan sisällä. Kun hyödynnät lainanantajan toivetta saada sinut pitkäaikaiseksi maksavaksi asiakkaaksi, voit saada ilmaisen lainan, vaikka aikomuksesi ei olisi ottaa lainaa enää uudelleen.

Toinen etenkin pankkien hyödyntämä markkinointikikka on tarjota lainoja, joista ei joudu maksamaan kuluja tietyn ajan sisällä. Korot ja kulut alkavat juosta vasta määrätyn ajan kuluttua. Esimerkiksi kuukauden tai kahden kuukauden lainaa voidaan mainostaa korottomana kahden ensimmäisen viikon ajan, jonka jälkeen kulut alkavat juosta. Tällainen laina ei ole siis ilmainen, vaan saat ikään kuin alennusta lainan kustannuksista. Jos saat kahden viikon ilmaisen laina-ajan, on mahdollista, että lainantarjoaja nostaa korkoja tai maksuja tämän ajan jälkeen kompensoidakseen maksuvapaata ajanjaksoa. Tutustu ehtoihin tarkasti.

Pidennetty takaisinmaksuaika

Toinen yleinen tekniikka on markkinoida lainaa siten, että laina on ilmainen koko edellä mainitun ajan, mutta lainanottajana sinulla on mahdollisuus pidentää takaisinmaksuaikaa omasta pyynnöstäsi. Tämän pidennetyn ajan kuluessa sinulta aletaan veloittaa korkoa ja muita kuluja. Lainanantajan toiveena on tässä tapauksessa, että haluaisit kuluttajana pidentää pikalainan takaisinmaksuaikaa ja tuoda lainanantajalle korkokuluja.

Laina-ajan pidentäminen voi kuulostaa houkuttelevalta, mutta kannattaa pohtia tarkasti. Pidennetyltä maksuajalta perittävät korkokulut ja muut maksut voivat tulla sinulle kalliiksi. Jos maksat lyhennyksiä myöhässä, alun perin halvaksi katsomasi laina voi tulla nopeasti varsin kalliiksi.

Korko ei ole lainan ainoa kulu

Usein lainamainoksissa näkee mainostettavan myös korottomia lainoja. Moni kuluttaja ajattelee, että tällainen koroton laina tarkoittaa ilmaista lainaa. Näin ei ole asian laita. Lainantarjoajat veloittavat lainasta erilaisia kiinteitä kuluja kuten tilinavausmaksuja, nostokuluja tai tilinhoitokuluja, jotka voivat muodostaa suuren prosentuaalisen osuuden alkuperäisestä lainasummasta.

Näitä maksuja perimällä lainanantaja voi saada hyvät voitot, vaikka ei veloittaisikaan lainasta juoksevaa korkoa. Tämä antaa lainanantajalle mahdollisuuden markkinoida lainaa korottomana, mutta saada siitä silti voittoa. Kuluttajana sinun pitää aina olla varuillasi ja pitää silmällä lainan kiinteitä kuluja. On tavallista, että lainanantaja ottaa voittonsa kiinteistä kuluista etenkin silloin kun puhutaan pienehköistä lainasummista, joilla on lyhyt maksuaika.

Jotta juokseva korko voisi tuoda lainanantajalle suuria voittoja lyhyessä maksuajassa, sen pitää olla mahdollisimman korkea. Tällaisen koron markkinoiminen pelottaisi kuluttajat pois, mistä syystä lainanantaja ilmoittaa mainoksessaan mieluummin muita asioita. Vaikka kiinteät kulut eivät teknisesti ottaen olekaan korkokuluja, ne voivat muodostaa suhteellisen suuren prosenttiosuuden lainasummasta.

Jos lainaat esimerkiksi 200 euroa, voivat siitä koituvat lainakustannukset muodostua kokonaisuudessaan seuraavasti:

  • Lainan suuruus 200 euroa
  • Lainanmyöntäjän perimä avausmaksu +40 euroa
  • Lainanmyöntäjän perimä tilinhoitopalkkio +30 euroa kuukaudessa

Näin ollen kiinteitä kuluja muodostuu tässä summassa 70 euroa. Tämä on 35 % lainasummasta. Laina, jota aivan asianmukaisesti markkinoidaan korottomana, tulee siis maksamaan sinulle 35 % lainasummasta kiinteinä kuluina.

 

Lainakulut ja laskin

Todellinen vuosikorko

Jos lainasta ei peritä lisäkuluja, se ei siis tarkoita ilmaista lainaa. Lainan yhteydessä lainanantajan täytyy aina ilmoittaa jonkinlainen korkosumma. Vaikka lainalla ei ole nimellistä eli juoksevaa korkoa, todellinen vuosikorko täytyy ilmoittaa. Se on eräänlainen standardi, jonka avulla lainojen todellisia hintoja voi vertailla. Koska eri lainanantajat voivat laskea lainansa hinnan eri tavoilla, lainsäätäjät ovat ajatelleet, että kuluttajan voi olla vaikea ymmärtää lainojen eroja. Sen vuoksi kaikkien lainanantajien täytyy lain mukaan ilmoittaa, mikä on lainan todellinen vuosikorko. Se lasketaan joka yhteydessä samalla tavalla riippumatta siitä, missä muodossa lainantarjoaja yleensä mainostaa lainojaan.

Todellinen vuosikorko lasketaan hyvin monimutkaisella yhtälöllä. Lyhyesti sanottuna se laskee yhteen lainan juoksevan koron ja kaikki kiinteät kustannukset. Ilmoitettava prosenttiosuus lasketaan vuositasolla, vaikka lainanmaksuaikasi ei olisikaan kokonaista vuotta.

Koska todellinen vuosikorko lasketaan niin monimutkaisella tavalla ja ilmoitetaan aina vuositasolla, sen on kritisoitu olevan riittämätön työkalu kuluttajille. Hankalaa laskutapaa on vaikea ymmärtää, sillä se voi vaikuttaa abstraktilta. Lisäksi monet pikalainat maksetaan takaisin alle vuoden sisällä.

Jos haluat olla varma siitä, että lainasi todella on ilmainen, tarkista, että todellinen vuosikorko näyttää nollaa. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kulut; lainanantaja ei siis voi ilmoittaa todelliseksi vuosikoroksi 0 %, vaikka nimelliskorko olisikin 0 %.

 

Iloinen lainansaaja

Suunnittele ilmaisen pikalainan takaisinmaksu

Jos laina on ilmainen, se ei tarkoita, etteikö sinun pitäisi maksaa sitä takaisin. Vaikka kaupalliset lainantarjoajat joskus tarjoavat lainaa halvalla tai peräti ilmaiseksi, ne eivät koskaan lainaa pelkkää hyvää hyvyyttään.

Jos sinulle tulee ongelmia lainasi takaisinmaksussa, voi edullinen laina osoittautua huonoksi kaupaksi sinun kannaltasi. Pikalainojen myöhästymismaksut ovat usein hyvin korkeita, ja jos maksusi myöhästyvät tarpeeksi pitkään, saatat joutua lopulta perintätoimiston asiakkaaksi. Ilmainen pikalaina voi muuttua hankalaksi talousongelmaksi, joka kestää pahimmillaan vuosikausia. Tämän vuoksi on järkevää suunnitella takaisinmaksuaikataulu huolellisesti. Laadi budjetti, johon kirjaat tulosi ja menosi, jotta näet helposti, miten paljon sinulla jää rahaa elämiseen sen jälkeen kun olet maksanut kuukausittaisen lainaeräsi. Pidä myös huoli siitä, että sinulla on takaisinmaksua varten rahaa tililläsi joka kuukausi, sillä muuten saatat tuhlata nuo rahat helposti muihin asioihin. Ilmainen pikalaina voi olla erittäin hyvä diili varovaiselle kuluttajalle, jolta löytyy itsekuria!

Tärkeää pohtia ennen pikalainan ottamista

Monesti pikalainan ottaminen vaikuttaa huippuhyvältä ajatukselta tai jopa välttämättömyydeltä. Jos tulee yllättäviä kuluja tai nopeasti erääntyviä menoja ja pankkitili on pakkasella, keinot ovat vähissä. Ehkä haluat ottaa lainaa johonkin, mistä olet pitkään haaveillut, esimerkiksi lomamatkaan? Koska lainan ottaminen onnistuu niin vaivattomasti, on hyvin helppo antautua houkutuksen vietäväksi miettimättä tarpeeksi seuraamuksia. Vaikka pikalainassa olisikin hyvät ehdot, voit joutua vaikeuksiin, jos et pysty maksamaan velkaa takaisin ajoissa.

Pikalainoissa on usein kalliit myöhästymismaksut, joiden kanssa lainasta voi pian tulla yllättävän kallis. Jos laina menee perintään, sinun pitää maksaa myös perintäkulut. Tämä tulee kalliiksi ja voi pahimmassa tapauksessa tuhota taloustilanteesi vuosiksi eteenpäin.

Sinun kannattaa sen vuoksi pohtia perusteellisesti ennen pikalainan ottamista, pystytkö maksamaan lainan takaisin ja laatia takaisinmaksusuunnitelma. Sillä tavalla voit vakuuttua siitä, ettei laina koidu ongelmaksi pitkällä aikavälillä.

Tekstarilaina ja muut lainatermit

Suomalaisilla lainamarkkinoilla on niin runsaasti erilaisia tuotteita, että eri termien merkitykset voivat hämmentää. Mitä ovat esimerkiksi pikalainat ja miten ne eroavat pikavipeistä?

Eri termeillä ei ole vakiintunutta määritelmää, jota valvottaisiin millään tavalla. Sen takia eri tuotteiden vertaileminenkin voi olla hankalaa. On kuitenkin tiettyjä perusperiaatteita, jotka on hyvä ymmärtää. Pikalainan alkuliite "pika" viittaa lainan hakuprosessin ja sen takaisinmaksun aikatauluun. Lainat ovat siis nopeita hakea, ja ne maksetaan lainanantajalle suhteellisen lyhyessä ajassa takaisin toisin kuin perinteiset pankkilainat, joiden hakuprosessi ja maksuaikakin ovat melko pitkiä. Toisaalta pankkilainassa korot ovat yleensä matalammat kuin pikalainassa.

Pikalaina on suurin piirtein synonyymi pikavipille, mutta pikavipillä on suomen kielessä perinteisesti tarkoitettu pieniä summia muutamista kympeistä satasiin. Nykyisin markkinoidaan eniten joustoluottotilejä, joiden lainasaldo on korkeintaan 2 000 euroa. Tämä johtuu siitä, että lainsäätäjien asettama korkokatto koski alun perin pieniä lainoja, mutta sitä suuremmista lainasummista luotonantaja saa pyytää korkoa niin paljon kuin haluaa. Nykyisin lainamarkkinoilla toimii enää harvoja yrityksiä, jotka myöntäisivät pelkkiä muutaman satasen pikalainoja. Suurin osa yrityksistä tarjoaa nimenomaan joustoluottoja.

Rahaa ostoksia varten

Tekstiviestilaina tai SMS-laina tarkoittaa usein samaa asiaa kuin pikalaina. Alun perin pikavippejä haettiin nimenomaan tekstiviestitse eikä verkkopalvelussa. Tekstiviesteistä veloitettiin kalliita summia ja usein lainan hakemiseksi piti lähettää useita tekstiviestejä. Joskus lainantarjoajalla ei ollut aikomustakaan myöntää lainaa, mutta kalliit tekstiviestikulut perittiin silti.

Nykyisin lainanhaku on keskittynyt internetiin, eivätkä tekstiviestilainat ole enää kovin yleisiä tai ainakaan niistä ei veloiteta samoja huikeita summia kuin aiemmin. Lisäksi internetin verkkopalveluissa lähetettävät hakemukset ovat täysin ilmaisia. Useimmiten verkossa lähetettävä hakemus, jota varten vaaditaan vahva tunnistautuminen, ovat myös osoitus lainanantajan luotettavuudesta.

Joskus lainantarjoaja pyytää täyttämään hakemuksen verkossa, jolloin saat henkilökohtaisen PIN-koodin. Tämä PIN-koodi täytyy sen jälkeen lähettää lainapalveluun tekstiviestitse, jotta lainantarjoaja voi varmistua pikalainaa hakevan henkilöllisyydestä ja siitä, että hakijalla on suomalainen matkapuhelinnumero. Useimmiten suomalainen matkapuhelinliittymä on edellytyksenä lainan saamiselle. Tällä halutaan varmistaa, ettei kukaan hae suomalaista pikavippiä ulkomaille ja jätä sitä maksamatta.

Myös pienlaina voi tulla kalliiksi

Moni kokee houkutusta pienlainan markkinoinnin edessä. Vaikka houkutus on suuri, kannattaa silti harkita kunnolla ennen lainan ottamista. On selvää, että laina tulee erittäin kalliiksi, jos et maksa sitä takaisin määräajan kuluessa.

Jos et maksa lainaa takaisin korottoman maksuajan sisällä, lainan korot ja muut kulut alkavat juosta. Jos et kykene maksamaan tavallisia kuukausieriä, pikalainan laskuun lisätään kalliita perintäkuluja. Lopulta velkoja voi ulosmitata suureksi kertyneen velan omaisuudestasi tai suoraan palkastasi, eläkkeestä tai muusta etuudesta. Tämä tekee elämän hyvin hankalaksi. Ilman luottotietoja on vaikeaa saada vuokrasopimusta tai puhelinliittymää.

Sinun kannattaa aina budjetoida ja pohtia tarkasti etukäteen, miten maksat ottamasi lainan takaisin. Huolellisella suunnittelulla pienlaina voi koitua hyödyksi eikä taakaksi.

Lukijan arvio:
4.9 /5 perustuu 42 palautetta

Viimeisimmät artikkelit